Od roku 2016 platí v České republice přísnější pravidla pro poskytování spotřebitelských úvěrů, která výrazně omezila působení neseriózních společností. Pokud si chcete půjčit peníze mimo banku, vždy byste měli ověřit, zda má poskytovatel platné oprávnění od ČNB.
Co je licence ČNB pro poskytování půjček?
Poskytování spotřebitelských úvěrů je v České republice regulovanou činností podle zákona o spotřebitelském úvěru. Firma, která chce nabízet půjčky spotřebitelům, musí získat oprávnění od České národní banky.
Licence není formální razítko. Žadatel musí splnit řadu podmínek týkajících se odbornosti, kapitálové vybavenosti, transparentnosti vlastnické struktury i řízení rizik.
Díky tomu je trh nebankovních půjček podstatně bezpečnější než v minulosti.
Jaké podmínky musí licencovaná společnost splnit?
Dostatečný základní kapitál
Poskytovatel spotřebitelských úvěrů musí disponovat minimálním kapitálem stanoveným zákonem. Cílem je zajistit, aby společnost měla dostatečné finanční zázemí a nebyla závislá pouze na okamžitých příjmech z úvěrů.
Finanční stabilita snižuje riziko problémů při správě úvěrů i komunikaci s klienty.
Odborná způsobilost vedení
ČNB posuzuje osoby, které společnost řídí. Členové vedení musí prokázat odborné znalosti, zkušenosti a bezúhonnost.
Není tedy možné, aby úvěrovou společnost vedly osoby bez potřebné kvalifikace nebo s problematickou minulostí.
Transparentní vlastnická struktura
Regulátor požaduje jasně identifikovatelné vlastníky společnosti.
Pokud by byla vlastnická struktura neprůhledná nebo by existovaly pochybnosti o skutečných majitelích firmy, licence nemusí být udělena.
Řízení rizik a interní procesy
Licencovaná firma musí mít nastavené postupy pro:
- posuzování bonity klientů,
- ochranu osobních údajů,
- prevenci podvodů,
- řešení stížností zákazníků,
- řízení úvěrového rizika.
Tyto procesy jsou pravidelně kontrolovány a musí odpovídat požadavkům regulace.
Povinnost posuzovat schopnost splácet
Jednou z nejdůležitějších povinností je důsledné ověřování schopnosti klienta splácet.
Poskytovatel musí před schválením půjčky vyhodnotit:
- příjmy žadatele,
- výdaje domácnosti,
- stávající závazky,
- informace z úvěrových registrů.
Půjčka by neměla být poskytnuta člověku, u kterého existuje vysoké riziko předlužení.
Jak poznáte licencovaného poskytovatele?
Solidní nebankovní společnost obvykle informaci o licenci uvádí:
- na svých webových stránkách,
- v obchodních podmínkách,
- ve smluvní dokumentaci.
Nejspolehlivější je však ověření přímo v registru České národní banky.
Pokud firma tvrdí, že je licencovaná, ale není možné její oprávnění dohledat, je vhodné zpozornět.
Jak si licenci ověřit?
Ověření je jednoduché a zdarma.
Stačí vyhledat název společnosti nebo její IČO v oficiálním seznamu regulovaných subjektů vedeném ČNB.
V registru zjistíte:
- zda má firma oprávnění poskytovat spotřebitelské úvěry,
- zda je licence stále platná,
- identifikační údaje společnosti,
- případná omezení oprávnění.
Jaké výhody má klient při využití licencované společnosti?
Vyšší ochrana spotřebitele
Licencovaní poskytovatelé podléhají dohledu ČNB a musí dodržovat zákonné požadavky.
Klient má větší jistotu férového jednání a transparentních podmínek.
Přehlednější smlouvy
Regulace vyžaduje poskytování jasných informací o:
- úrokové sazbě,
- RPSN,
- celkové částce k úhradě,
- podmínkách předčasného splacení,
- sankcích při prodlení.
Možnost obrany při sporu
Pokud vznikne spor, spotřebitel má k dispozici zákonné nástroje ochrany a může se obrátit na příslušné instituce.
Menší riziko nekalých praktik
Licencované společnosti podléhají kontrolám a při porušení pravidel jim mohou být uděleny sankce nebo může dojít až k odebrání licence.
Je licence zárukou nejvýhodnější půjčky?
Ne.
Licence potvrzuje, že společnost splňuje zákonné požadavky a podléhá regulaci. Neznamená však automaticky nejnižší úrok nebo nejlepší podmínky na trhu.
Před podpisem smlouvy je vhodné porovnat:
- RPSN,
- celkové náklady půjčky,
- výši splátek,
- délku splácení,
- podmínky mimořádných splátek,
- zákaznické recenze.
Licence je důležitým minimem, nikoliv jediným kritériem výběru.
Na co si dát pozor?
Zvýšenou opatrnost věnujte nabídkám, které:
- slibují půjčku bez jakéhokoli ověřování,
- vyžadují vysoké poplatky předem,
- neuvádějí jasné kontaktní údaje,
- neposkytují předsmluvní informace,
- nelze je dohledat v registru ČNB.
Takové nabídky mohou představovat zvýšené riziko.
Shrnutí
Licencovaná firma od ČNB musí splňovat přísné požadavky na kapitál, odbornost vedení, transparentnost, řízení rizik i ochranu spotřebitele. Pro klienta představuje licence důležitý signál důvěryhodnosti a zákonného fungování společnosti.
Přestože licence sama o sobě nezaručuje nejlevnější půjčku, výrazně snižuje riziko setkání s neseriózním poskytovatelem. Před sjednáním úvěru se proto vždy vyplatí ověřit, zda je společnost skutečně vedena v registru České národní banky.
